Страхование ипотечного кредита: обязательно или нет, важные нюансы

Страхование ипотечного кредита — одна из форм обеспечения безопасности банка. Кредитование в крупном размере предполагает риски, которые банки стремятся сократить благодаря страховке. Кроме того, купленный полис гарантирует заемщику лучшие условия заключения договора.

Влияет ли наличие страховки на решение банка

Заключение договора страхования ипотечного кредита, как правило, не влияет на кредитное решение, но банки все чаще делают ставку на использование этой услуги, чтобы предложить клиенту более выгодные условия.

С точки зрения банка предоставление ипотечного кредита связано с высоким риском, а страхование такого обязательства снижает риск возникновения ситуации, когда заемщик не выполняет свои обязательства по погашению.

С точки зрения клиента дополнительное обязательство, которое обременяет его, может оказать существенное влияние на его финансовое положение в будущем. И полис может защитить в некоторых ситуациях.

Вот и разберемся, обязательно ли страхование ипотечного кредита, и можно ли оформить жилищную ссуду без покупки полиса.

Вам может быть интересно: «В каких городах выгодно инвестировать в приобретение недвижимости»

Страхование ипотечного кредита — что это?

Кредитное страхование представляет собой сочетание банковских и страховых услуг. Его задача состоит в том, чтобы обеспечить погашение кредита в случае случайного события, указанного в договоре, которое сделает невозможным своевременное погашение обязательства. На практике ипотечное страхование защищает как банк, так и заемщика.

Если вы не можете оплатить свои кредитные взносы вовремя из-за непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или болезнь, страховщик заплатит за вас. Вы будете уверены, что не попадете в долги, страховщик оплатит обязательство.

Выгоды для сторон:

1. Банк получает дополнительное обеспечение возвратности ссуды. Если у заемщика возникнут сложности, страховая компания заплатит за него кредит.
2. Заемщик получает защиту на случай непредвиденных ситуаций. Кроме того, заключает более выгодный договор.

Важно! Если заемщик соглашается на дополнительное страхование жизни при ипотечном кредите, ему устанавливают более низкие ставки. Если же отказывается, процент будет большим.

В итоге часто получается, что расходы на ипотеку идентичны как с покупкой полиса, так и без него. Поэтому не спешите отказываться от добровольных услуг, возможно, вы даже выиграете при их подключении.

Виды дополнительного ипотечного страхования

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита — один из самых популярных вариантов, но не единственный. В последнее время банки включают в линейку дополнительных услуг все больше вариантов страховок.

Возможные такие варианты, как по отдельности, так и в виде комплексного страхования (набора страховых случаев в рамках одного полиса):

• страхование жизни;
• на случай потери работы;
• от болезней и постоянной нетрудоспособности. Часто идет в комплексе со страхованием жизни;
• промежуточное страхование;
• собственного взноса;
• страхование возврата кредита;
• страхование жизни с фондом страхового капитала;
• страхование от обесценения имущества.

Читайте также: «Каковы последствия просрочки платежей»

На сегодня банки чаще всего предлагают застраховать жизнь или здоровье, а также купить полис на случай потери работы. Или же предлагаются комплексные продукты с выгодными условиями (плата за подключение меньше, чем если бы клиент покупал услуги по отдельности).

Обязательно ли страхование жизни при ипотечном кредите

Обычно банки представляют страховое предложение таким образом, что заявители считают, что решение о кредите будет зависеть от того, решат ли они его использовать.

По факту, да, подключение страховки — это дополнительная гарантия возвратности средств. Поэтому клиент, купивший полис, получит больше баллов при скоринговом рассмотрении. Но если заемщик положительный, он получит одобрение и при отказе от покупки полиса.

Важно! Обязательным является только страхование залога по ипотечному кредиту. Все остальные виды полисов — добровольные и подключаются на платной основе по желанию заемщика.

Можно ли самому выбрать страховщика

Часто банки работают в альянсе с определенными страховыми компаниями, и в рамках такого сотрудничества далеко не всегда создаются выгодные для заемщика предложения. Если вы будете рассматривать страхование ипотечного кредита в Сбере, ВТБ, Россельхозбанке и других банках, вам предложат именно партнерские продукты.

Вопрос страхования ипотеки регулируется Законом об ипотечных кредитах и надзоре за ипотечными брокерами и агентами. Он запрещает кредитору совершать перекрестные продажи, то есть не позволяет предоставлять кредит в зависимости от покупки клиентом другого предлагаемого им продукта.

Важно! В итоге получается, что обязательное страхование залога при ипотечном кредите, как и дополнительные полиса, заемщик может купить в иной страховой компании. Но она должна полностью соответствовать критериям банка — с этим часто возникают сложности.

Если вы намерены заключить договор страхования ипотечного кредита в иной компании, нужно согласовать это с банком. На практике кредиторы это не приветствуют, поэтому могут отказать по какой-то причине.

В каких ситуациях дополнительная страховка будет полезной

Страхование жизни кажется оправданным, чтобы обеспечить будущее семьи. Полис пригодится, когда:

• произойдет серьезный несчастный случай, и заемщик не сможет работать и зарабатывать, и, следовательно, вносить последующие платежи по кредиту;
• заемщик станет инвалидом;
• заемщик умрет. В этом случае наследники не будут обязаны покрывать долг;
• в сделке участвуют созаемщики (супруги), и один из низ уходит из жизни.

В каждой из этих ситуаций деньги от страховки будут весьма полезны, страховая покроет долг полностью при наступлении страхового случая. Если учесть, что ссуда оформляется на долгий срок, покупка полиса именно защиты жизни и здоровья особо важна.

Страховка от потери работы

Не все страховки всегда полностью оправданы. Например, страхование заемщиков ипотечных кредитов от потери работы часто оказывается бессмысленным. Дело в том, что полис защищает гражданина только в случае сокращения.

Будет полезно: «Что делать, если нечем платить кредит. Полная инструкция для должников»

Если заемщик становится безработным по своей воле, пенсионером по инвалидности, пенсионером по возрасту, страхование по безработице окажется ненужным дополнением. Это не страховые случаи.

Польза от обязательного страхования залога

От этой страховки отказаться невозможно. Так как купленное имущество служит обеспечением сделки, банк нуждается в его защите. Закон учитывает интересы банкиров и обязывает ипотечных заемщиков покупать полис защиты залога на весь период действия ссуды.

Так, страхование квартиры при ипотечном кредите защитят в таких ситуациях:

• пожар, взрыв газа;
• разрушения из-за стихийного бедствия, техногенной катастрофы;
• полное или частичное разрушение имущества по другой причине.

Расходы на страховку

Общая стоимость кредита определяется процентной ставкой, маржой, комиссией и страховкой. Если банк предложил вам рекламное предложение о займе, будьте особенно бдительны, так как он может попытаться компенсировать его, увеличив стоимость страховки.

Выбирая пакетное предложение, обратите внимание на то, сколько именно будет стоить страховая защита, и являются ли предложенные условия действительно выгодными. Сравните их с предложениями других банков, чтобы увидеть, как они соотносятся с ними.

Важно! Если рассматривать стоимость услуги, диапазон цен велик и колеблется вплоть до нескольких процентов стоимости заемной суммы. У каждой страховой фирмы свои тарифы, законодательно они никак не ограничены.

Банки используют различные приемы, чтобы заставить клиента думать, что расходы на страхование ниже, чем они есть на самом деле. Для этого они выражаются в сотых или десятых долях или представляются ежемесячно.

Ищите, где дешевле страхование ипотечного кредита. Хорошо, если банк сотрудничает с несколькими фирмами, тогда у заемщика появляется право выбора. Для примера: цена страховки в Сбере составляет примерно 0,25% от остатка по кредиту.

Важно! Страховой полис оформляется на год с обязательством регулярного продления. Так как сумма кредита каждый год будет меньше, то и стоимость услуги будет уменьшаться.

Если заемщик не продлевает срок действия полиса, банк применяет прописанные в договоре штрафные санкции. Обычно это выражается в существенном повышении ставки по ипотеке.

Как выбрать лучшую сделку по ипотечному страхованию

Когда вы решаете оформить страховку по ипотеке, у вас есть два варианта: воспользоваться предложением банка, в котором вы берете кредит, или найти страховку самостоятельно.

Вы предпочитаете использовать первый вариант? Удостоверьтесь, что кредитор не хочет вас обманывать и вводить в заблуждение, предлагая совершенно ненужные или слишком дорогие продукты.

Оказалось, что предложенная банком страховка не так выгодна, как думалось изначально? Как уже упоминалось выше, банк не может заставить вас купить продукт, который он предлагает. Таким образом, вы можете искать предложение самостоятельно. Тогда стоит воспользоваться калькуляторами страхования ипотечного кредита разных фирм и выбрать оптимальный вариант.

На что обратить внимание при выборе страховки

Не все ипотечные страховки одинаковы. Индивидуальные предложения могут отличаться друг от друга не только размером пособия, но и объемом защиты. Поэтому при выборе страхового полиса для кредита проверяйте:

• от чего защищает ипотечное страхование;
• какие условия должны быть выполнены для выплаты страховых денег;
• что покрывается политикой в случае неожиданного случайного события;
• каков льготный период, то есть время с начала полиса, в течение которого компания не несет ответственности;
• период страхования;
• схема оплаты страховой премии. Она может быть уплачена один раз заранее, разделена на ежемесячные платежи и добавлена в график оплаты кредита, чаще всего премия оплачивается раз в год отдельным платежом.

Важно! В случае досрочного погашения обязательства клиент можете подать заявку на возврат неиспользованной премии.

В заключение

Страхование залога по ипотечному кредиту — единственное обязательство заемщика. Все остальные виды полисов — добровольные. Но отказ от покупки спровоцирует повышение ставки: банк понесет больше рисков, их и заложит в проценты. Так что, если рассматривать, обязательно или нет защищать жизнь и здоровье, то это — на усмотрение заемщика.

В целом же, страхование заемщиков ипотечных кредитов — полезная услуга. Но нужно суметь отделить реально полезные полиса от бесполезных типа страховки на случай потери работы, которая по факту практически никому не пригождается.