Что делать, если нечем платить кредит. Полная инструкция для должников

Когда человек берет кредит, он понимает, за счет чего будет возвращать ссуду. И чаще всего все идет по задуманному плану. Но бывают такие обстоятельства, когда заемщик теряет источник дохода, или возникают ситуации, требующие значительных расходов. При таких обстоятельствах вполне может появиться проблема того, что становится нечем платить кредит.

Заемщик перестает справляться с кредитной нагрузкой, его долги растут за счет всевозможных штрафных санкций, а средств возвращать их как не было, так и нет. Ситуация сложная, но небезвыходная. Главное, вовремя начать действовать, пока что еще все не категорично плохо.

Читайте также: «3 способа списать долги по кредитам».

Что НЕ делать в этой ситуации

Если такое случилось, не стоит паниковать и отчаиваться. При правильном и разумном подходе эту проблему можно решить без особых потерь. Заемщик, который не скрывается, готов к сотрудничеству с банком и конструктивному решению проблем, который идет на контакт, всегда сможет договориться с кредитором и справиться с возникшими трудностями.

Важно! Прошли те времена, когда банки даже радовались просрочке — это был их заработок на штрафах. Сейчас кредиторы всеми силами сокращают проблемные кредитные портфели и готовы идти навстречу должникам.

Если нечем платить кредит в банке, точно не стоит делать следующего

Ждать, что долг пропадет сам собой, и банк о нем попросту забудет

Банки никогда ничего не забывают, и не прощают долгов своим заемщикам. Если кредитор пока не беспокоит заемщика, это не говорит о том, что все хорошо. При просрочке оплаты банк в любом случае начисляет пени в размере 20% годовых, долг постепенно увеличивается.

Просрочка и рост долга способны существенно ухудшить кредитную историю, сделать задолженность действительно неподъемной для погашения. Поэтому при возникновении каких-то проблем и финансовых трудностей, которые препятствуют погашению кредита, заемщику необходимо самому сообщить об этом банку и как можно скорее. Банк это обязательно учтет и оценит.

Пропадать из вида

Если банк видит, что заемщик не идет на контакт, и у него возникла просрочка, то такой должник попадает в базу сомнительных заемщиков: банк начинает воспринимать его как непорядочного человека, мошенника. Это способствует быстрой передаче его данных коллекторам, которые будут пытаться всеми силами и способами добиться от заемщика возвращения долга.

Брать новые кредиты для погашения старых

Такую ошибку совершают многие люди, которым нечем платить долг по кредиту. И часто последствия довольно плачевны. Это не решает проблему, а лишь создает новую задолженность, которую точно также необходимо погашать. Постепенно человек залазит в настоящую финансовую яму.

Паниковать и конфликтовать с банком

Общение с банком должно быть вежливым и тактичным. Не стоит ругаться, ссориться, угрожать. Все проблемы решаемы, все можно уладить мирным, цивилизованным путем.

Доводить дело до суда

Суды в большинстве случаев принимают сторону банков, и задолженность все равно придется возвращать, но уже на основании судебного решения. На заемщика, помимо оплаты долга, ляжет еще и выплата судебных издержек и иных расходов, которых можно было бы избежать. Но если все-таки суд состоится, это тоже можно обернуть в плюс, об этом — ниже.

Так что, не бегайте, не скрывайтесь, отвечайте на звонки кредитной организации. Если человек потерял работу, его доход стал меньше, или возникли другие трудности — банк посоветует, как выйти из ситуации с меньшими потерями.

Совет для того, чтобы не попасть в долговую яму и не набирать кредиты. Копите деньги и формируйте финансовую подушку. Залазьте в долги только в самых крайних случаях, а не при желании купить очередную безделушку для удовлетворения «хотелки».

Как правильно себя вести

Теперь рассмотрим то, что делать в такой ситуации. И обратите внимание, если вам нечем платить много кредитов, то решать вопрос касательно каждого долга следует с каждым банком отдельно.

Возникновение небольшой разовой просрочки

Если человек просто забыл об очередном платеже, уволился с работы и сразу же устроился на другую или попал в больницу, что привело к незначительной просрочке платежа, то можно погасить задолженность сразу же, как только возникла такая возможность. Разовые просрочки длительностью до 30 дней — не особо портят кредитную историю, а пени за это количество дней не окажутся большими.

Также можно попробовать договориться с банком об изменении графика платежей, обратившись в колл-центр, подкрепив свою просьбу соответствующими документами. Некоторые банки даже оказывают дополнительную услугу — перенос даты платежа по заявлению заемщика.

Вам может быть интересно: «Каковы последствия просрочки платежей».

Просить у банка помощи

Если финансовые трудности имеют затяжной характер (например, серьезное заболевание заемщика, требующее длительного и дорогостоящего лечения, невозможность устроиться на работу, есть задолженность по выплате заработной платы), следует обращаться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора.

Необходимо предоставить документы, которые подтверждают уважительные причины временной неплатежеспособности. Если банк посчитает нужным, он пойдет на уступки заемщику. Можно первоначально попросить об отсрочке выплаты задолженности на 2-3 месяца. Если сделать это вовремя, банк может даже принять решение не начислять пени на сумму задолженности.

Отсрочка даст время на решение финансовых проблем, но суммы, которые потом нужно будет возвращать банку, несколько увеличатся за счет увеличения срока действия ссуды. Поэтому желательно, чтобы за этот период деньги и правда появились, иначе на дальнейшие уступки можно не рассчитывать.

Если отказали в отсрочке платежей, можно попробовать попросить сделать реструктуризацию долга. Для этого нужно обратиться в банк с письменным заявлением об изменении срока действия договора или графика выплат, а также приложить все подтверждающие временные финансовые трудности документы. Условия реструктуризации зависят от вида кредита, его общей суммы и кредитной истории заемщика, они могут быть разными в зависимости от конкретного случая.

Важно! В Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке и многих других банках реструктуризация, то есть изменение графика, делаются без проблем. Но при условии, что заемщик документально докажет бедственность положения.

Если вы попали в долговую яму

Если человек уже набрал кредитов и находится в долговой яме, то решить проблему будет сложнее всего. Но при желании все возможно. Необходимо самостоятельно поставить банк в известность о своей неплатежеспособности.

Часто банки по своей инициативе предлагают клиенту реструктуризацию перед непосредственным обращением в суд. Суды сами по себе неинтересны кредиторам, поэтому они могут предпринять попытку помощи даже при долгой просрочке. Если же такого предложения не последовало, остается только ждать суда. И это тоже — не катастрофа.

Если все бесполезно

Можно вывести некоторый алгоритм действий должника, если просрочка уже совершена:

1. Обратиться в обслуживающий банк, можно по телефону горячей линии, попросить о реструктуризации. Если заемщик предоставит документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения, ему одобрят переоформление графика. Платеж станет меньше.
2. Если доход потерян полностью, можно попросить предоставить кредитные каникулы. Многие банки дают такие отсрочки на 3-6 месяцев. Опять же, только если все доказано документами.
3. Если ни каникулы, ни реструктуризация неактуальны (например, если просрочка уже очень большая), тогда нужно просто ждать обращения банка в суд. При этом лучше вовсе прекратить все платежи, чтобы суд состоялся скорее.
4. После суда дело пойдет в работу приставам. Пристав будет вычитать из официального дохода по 50%. Если нет работы, следует арест карт и счетов, могут изъять имущество. Идеальный вариант — обратиться к приставу за рассрочкой, такое тоже возможно и регулярно практикуется.

Важно! Если нечем платить кредиты в разных банках уже длительное время, проще подождать суда. Долг зафиксируется, не будет больше пеней и бесконечных звонков коллекторов.

Если должник скрывается

Если человеку нечем платить кредиты в разных банках или даже в одной организации, то «залечь на дно» — не самый лучший вариант, потому что:

• долги никуда не денутся, а будут только расти за счет штрафных санкций;
• будут постоянные звонки как от менеджеров колл-центра банка, так и от представителей коллекторского отдела;
• обращение банка в коллекторские агентства. Коллекторы из агентств, как правило, применяют очень агрессивные методы психологического воздействия на должников и их близких;
• на суде факт того, что должник не заинтересован в гашении долга, сыграет негативную роль. Например, если заемщик высказывает намерение платить, ему могут списать часть пеней.

Если на вас давят коллекторы, если они преступают нормы закона, нужно знать, куда обращаться. Это прокуратура, полиция и ФССП — надзорный орган над коллекторами.

В заключение

Если вы только понимаете, что скоро вам будет нечем платить по кредиту, лучше сразу обратиться в банк и поинтересоваться, что делать в такой ситуации. При отсутствии просрочки решить проблему гораздо проще, да и последствий в виде пеней и порчи КИ не будет.

Если просрочка совершена, все равно идите в банк. Пока ситуация не запущена, вам могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию. Но при условии, что вы документально подтвердите возникшие сложности.

Если же долгов много, просрочки большие, остается только довериться ситуации и пустить все на самотек. Нужно добиться того, чтобы банк подал в суд. Прекратите платежи и ждите, когда это случится. И лучше участвовать в заседании, так можно добиться списания части долга.