Взяв на себя обязательства погашения кредита, заемщик не может учесть тот факт, что будет не способен платить кредит.
На момент кредитования у клиентов имеется стабильный доход, что подтверждают справки о заработной плате и при необходимости поручитель/созаемщик. Если возникает задолженность, следует ждать действия со стороны кредиторов, направленные на оплату просроченного долга.
Возможные последствия для заемщиков
- Увеличение суммы кредита за несвоевременное внесение платежей по займа возникает по причинам: причисления пени, штрафов, неустоек, роста процентной ставки, передачи долга третьим лицам, реализацией предмета залога.
- Передача третьим лицам (коллекторы).Сейчас деятельность коллекторов ограничена, но ранее заемщикам приходилось сталкиваться с грубыми методами (требования возврата долга).
- Отражение в бюро кредитной истории, значительно снижает вероятность получения кредита.
- Судебными разбирательствами (для этого привлекается ФССП и блокировки банковских счетов, запрет на выезд за пределы страны).
- Взысканием задолженности с поручителя/созаемщика, при наличии. В некоторых случаях придется погашать задолженность за заемщика.
- Опись и арест имущества влечет за собой потерю основного жилья, транспорта, предметов быта.
Читайте также: «Что делать, если нечем платить кредит. Полная инструкция для должников»
Классификация просроченных платежей, в зависимости от срока
В первую очередь банк обращает внимание на срок просроченной задолженности. Именно количество дней неоплаты влияет на то, какими будут действия со стороны банка.
Техническая (1день)
Возникает в случае сбоя систем оплаты. Например, заемщик перечислил денежные средства онлайн или через устройства самообслуживания, а зачисление произошло в течении 1-3 дней. Возникает просрочка не по вине клиента. В случае перечисления денежных средств из стороннего банка, т.к. межбанковские переводы осуществляется длительное время. К таким случаям банки относятся лояльно.
В случае технических просрочек начисляются небольшие пени. Если банком будет установлено, что в возникновении просрочки нет вины клиента, её списывают. На кредитовании негативного последствия не имеет.
Просроченная (до 29 дней)
Возникает при неуплате ежемесячного платежа частично, либо в полном размере. Сотрудники банка начинают уведомлять заемщика по телефону, смс и электронной почте о возникновении задолженности. Все действия будут иметь только информационный характер.
Такая просрочка может быть отображена в кредитной истории и негативно повлиять на последующие заявки в получении кредита. Смягчить обстоятельства можно предоставив банку сведения о затруднительном финансовом положения.
Будет полезно: «3 способа списать долги по кредитам»
Досудебная (30-89 дней)
К работе по подобным просрочкам подключаются специалисты службы взыскания банка. Поступают звонки на телефоны заемщика и всех, кто имеет отношение к нему (созаемщики, поручители, родственники, коллеги). Обращаются к месту работы, осуществляют выезд по адресу проживания должника. Направляют уведомления по почте с требованием о погашении долга. Вся деятельность является досудебным требованием о погашении долга, регламентируется внутренним регламентом банка и законодательством. Отрицательно отражается на кредитной истории, являясь серьезным препятствием для дальнейшего кредитования.
Судебная (от 90 дней)
Считается грубым нарушением кредитного договора. Возникает при задержке трёх и более ежемесячных платежей. В таких случаях кредитная организация имеет право подать в суд для взыскании задолженности включая проценты, пени и штрафы.
После таких просрочек вероятность получения кредитов в банке снижается к минимуму, за исключением микрофинансовых организаций. Информация попадает в бюро кредитных историй и отразиться во всех финансовых структурах. Кредитование в дальнейшем будет затруднительно.
Залоговое, ипотечное кредитование
В залоговых кредитах гарантом оплаты выступает имущество должника в случае просрочек, банк подает в суд не только за взысканием долга, но и с требованием взыскания залогового имущества. Суд при рассмотрении таких исков чаще всего предоставляет банку положительный ответ.
При удовлетворении иска имущество реализуется на публичных торгах за сумму, порой меньшую рыночной стоимости недвижимости. В следствие чего, должник фактически лишается жилья и остаётся должником по кредиту.
Вам может быть интересно: «Как получить займ без обмана: основные уловки МФО»
Просроченные ипотечные кредиты имеют аналогичную схему возврата через суд. Заемщик остаётся фактически на улице и имеет задолженность по ипотеке.
Стоит внимательно относится к такому кредитованию, во избежание потери имущества. К тому же, суммы долга по ипотеке имеют большие суммы соответственно, и штрафные санкции в их отношении будут равноценны сумме долга.
Своевременный платеж по кредиту позволяет сохранить денежные средства и спокойствие.