3 способа списать долги по кредитам

Возникновение просроченных платежей по кредиту может спровоцировать санкции со стороны банка, вплоть до подачи судебного иска с требованием принудительно взыскать долг. С помощью займа можно приобрести желаемый товар, сделать ремонт, поехать в путешествие, не откладывая долгое время деньги, но кредитование также связано со множеством рисков. Заемщики при заключении договора с финансовыми учреждениями не всегда учитывают жизненные обстоятельства.

Просроченные платежи обычно появляются в связи со снижением платежеспособности.

Увольнение с хорошо оплачиваемой работы, болезнь, возникновение непредвиденных расходов и воздействие разного рода неблагоприятных факторов провоцирует стремительное ухудшение материального положения.

Что делать, если нечем платить кредит. Полная инструкция для должников

При проблемах с регулярным внесением платежей по объективным причинам законодательством предусмотрены легальные способы списания долгов. Выбор одной из трех процедур позволит избежать роста задолженности, частично или в полном объеме избавившись от обязательств.

Способ No1: Банкротство через суд

Банкротство представляет собой процедуру признания должника финансово несостоятельным, то есть не способным выполнять обязательства перед кредиторами в силу различных факторов. Решение о присуждении статуса банкрота принимается уполномоченным государственным органом (судом) на основании результатов оценки материального состояния неплательщика.

Особенности судебного банкротства

Неспособность удовлетворить требования по кредитным обязательствам автоматически не освобождает должника от обязанностей по погашению. Проверив финансовое состояние потенциального банкрота, суд сперва привлекает арбитражного управляющего для выработки мер по восстановлению платежеспособности.

В Федеральном законе No127 перечислены два условия признания физического лица неплатежеспособным:

1. Размер задолженности составляет не менее 500 тысяч рублей.
2. Пропуск сроков внесения платежей превышает 3 месяца.

Если после осуществления мероприятий по восстановлению платежеспособности не происходит улучшение финансового состояния, должник признается банкротом. В отношении неплательщика по решению суда начинается исполнительное производство, включающее опись, арест и реализацию имущества.

Признаки несостоятельности граждан:

• Прекращение исполнения обязательств, по которым наступил срок погашения.
• Стремительное усугубление материального положения и увеличение суммы долга.
• Отсутствие финансовых ресурсов для выполнения обязательств по исходному графику.

Важно! Судебное банкротство длится от 6 месяцев до 5 лет.

Продолжительность процедуры не регулируется законом, но зависит от следующих факторов:

• Суммы просроченной задолженности.
• Наличия у должника прав на ликвидное имущество.
• Выполнения реструктуризации.
• Наличия сделок по отчуждению.
• Требований и действий кредиторов.
• Загруженности суда и арбитражного управляющего.

Кредиторы и должники вправе заключать мировые соглашения с утверждением индивидуальных планов исполнения обязательств. В таком случае дело о банкротстве приостанавливается. Если вновь происходит нарушение согласованного графика выплат, процесс возобновляется.

Важно! Списание долга в случае присуждения статуса банкрота происходит только при условии отсутствия у неплательщика сбережений, стабильного дохода и ценного имущества, продав которое удастся полностью либо частично удовлетворить требования кредитора.

Процесс признания должника несостоятельным включает ряд этапов:

1. Сбор необходимой документации

Прежде чем инициировать банкротство, нужно собрать обширный пакет документов, включающий паспорт, ИНН, СНИЛС, выписку об отсутствии регистрации в качестве ИП, копию брачного договора, свидетельства о рождении детей, бракосочетании или разводе. Придется также предоставить документы, подтверждающие наличие или отсутствие пригодного для продажи имущества.

Особое внимание нужно уделить документам, подтверждающим наличие задолженности. Речь идет о кредитных договорах с финансовыми организациями, расписках и платежных требованиях от госорганов.

Важно! На этом этапе желательно найти финансового управляющего, а затем оплатить его услуги и государственную пошлину. Затраты по минимальным расчетам составят 25 300 рублей, но, как правило, стоимость банкротства через суд в 2-3 раза превышает эту сумму.

2. Составление и подача заявления

Официально процедура банкротства начинается после одобрения заявления, в котором четко указаны причины финансовой несостоятельности. На рассмотрение запроса отведено 5 рабочих дней. Суд вправе оставить обращение без рассмотрения или прекратить дело при неправильно заполненном заявлении, если нет признаков несостоятельности, допущены ошибки или поданы не все документы.

Если суд принимает заявление, на определенную дату в пределах трех месяцев назначается первое заседание. Изучив материалы дела, судья выбирает оптимальные меры по улучшению финансового состояния должника.

3. Реструктуризация долга

При наличии у неплательщика доступа к стабильному источнику доходов, начинается процедура реструктуризации. Вопросами погашения долга на этом этапе занимается управляющий. По плану реструктуризации должник обязан постепенно выполняет обязательства. Управляющий вправе оптимизировать условия погашения и контролировать расходы неплательщика, чтобы стабилизировать возвращение долга.

Важно! Реструктуризация может длиться до трех лет.

4. Принудительное взыскание долга

Если реструктуризация невозможна или не принесла ожидаемый результат, результатом банкротства будет реализация имущества должника на публичных торгах. Удовлетворение требований кредиторов происходит по мере реализации материальных активов. Если полученная выручка превышает размер компенсации, остаток средств передается банкроту.

Важно! Реализация имущества занимает 6 месяцев с возможностью неоднократного продления этого срока на аналогичный период по ходатайству управляющего.

5. Списание остатка задолженности

Это необязательный этап судебного банкротства, который возникает, когда заемщик не способен в полном объеме удовлетворить требования кредитора после реструктуризации или реализации имущества. Решение о прекращении взыскания принимает суд. Списать долг получится только по причине отсутствия у должника имущества, которое подходит для продажи.

Единственное жилье должника не подлежит реализации за исключением случаев, когда недвижимость используется в качестве залога. Законом также ограничен перечень вещей, которые приставы вправе конфисковать для продажи.

На протяжении 30 календарных дней после реализации имущества суд прекращает производство. Неплательщик признается банкротом и освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

Важно! Ведение процедуры банкротства можно доверить юристу, но суд заинтересуется источником средств на оплату услуг специалиста.

В итоге

Судебное банкротство – не лучший вариант для списания долгов. Это продолжительная, дорогостоящая и изматывающая процедура, для грамотного ведения которой требуются юридические знания. Инициировать банкротство через суд следует только при наличии крупной задолженности.

Способ No2: Упрощенное банкротство

Механизм внесудебного банкротства граждан закреплен разделом 5 главы 10 Федерального закона No127. Процедура доступна всем гражданам РФ, независимо от региона проживания, начиная с 1 сентября 2020 года.

Особенности упрощенного банкротства

Признание финансовой несостоятельности физического лица во внесудебном порядке возможно при условии выполнения нескольких требований. Процедура предусматривает возможность инициировать банкротством путем подачи заявления через многофункциональный центр (МФЦ).

Обращаться в суд не нужно.

Основания для удовлетворения запроса:

1.  Сумма долга варьируется в пределах от 50 000 до 500 000 рублей.
2. Исполнительное производство прекращено по причине отсутствия имущества у должника.
3. Инициатор самобанкротства не является должником по другим исполнительным производствам.

Важно! Внесудебная процедура банкротства длится 6 месяцев и не требует дополнительных расходов.

При обращении в МФЦ необходимо:

• Перечислить всех кредиторов и указать размер обязательств.
• Предоставить документы, подтверждающие наличие задолженности.

С момента принятия заявления неплательщику запрещается оформлять новые займы и выступать в роли поручителя. Однако должнику не нужно приглашать финансового управляющего, оплачивать услуги юриста и выполнять реструктуризацию.

Порядок списания долгов в ходе упрощенного банкротства

Важно! Освобождение от обязательств по завершении процедуры внесудебного банкротства происходит, если задолженность признается безнадежной. Тем не менее требования кредиторов, которые не указаны при подаче заявления, остаются в силе.

Порядок действий инициатора банкротства выглядит следующим образом:

1. Получение постановления ФССП о закрытии всех производств в отношении гражданина.
2. Подготовка документов, включая паспорт, СНИЛС, ИНН и список кредиторов.
3. Обращение с заявкой и документами в МФЦ.
4. Принятие решения по заявлению и публикация сведений о начале процедуры в ЕФРСБ.
5. Проверка заявителя на наличие скрытых долгов и подходящего для реализации имущества.
6. Списание задолженностей при отсутствии претензий со стороны кредиторов.
7. Внесение сотрудником МФЦ сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ.

Если в ходе проверки выяснится, что перед обращением заявитель переоформил имущество на родственника, сделку могут признать недействительной. Кредиторы смогут взыскать по обязательствам деньги, полученные от продажи возвращенного объекта.

Последствия банкротства:

• Запрещено занимать высшие руководящие должности на предприятиях в течение 3 лет.
• Нельзя на протяжении 5 лет руководить микрофинансовыми организациями и НПФ.
• В течение 10 лет разрешается возглавлять банки.
• Повторное банкротство на протяжении 5 лет не выполняется даже при наличии оснований.
• При оформлении займов возникают сложности. Кредиторов нужно оповещать о факте банкротства.

Важно! Банкрот столкнется с перечисленными ограничениями, независимо от того, как образом была подтверждена финансовая несостоятельность (через МФЦ либо суд).

В итоге

Воспользовавшись упрощенной процедурой банкротства, можно быстро избавиться от сравнительно небольшого долга. Однако освободиться удастся только от кредитов, перечисленных при подаче заявления. По причине отсутствия дополнительных расходов, внесудебное банкротство ощутимо выгоднее обращения в суд.

Способ No3: Признание долга безнадежным

Банкротство – далеко не единственный метод списания долгов. Избежать финансовых обязательств можно по обоюдному соглашению сторон либо при условии отсутствия требований со стороны кредитора.

Что такое безнадежная задолженность?

Важно! Проблемными обычно принято называть кредиты, по которым возникает просрочка свыше 90 дней.

Безнадежный долг – это причитающиеся кредитору денежная сумма:

1. Которую должник не в состоянии выплатить.
2. В отношении которой не принимаются меры по взысканию.

Основной перечень признаков безнадежного долга прописан во втором пункте статьи 266 Налогового кодекса и дополнен пунктом первым статьи 418 Гражданского кодекса. На основании информации о состоянии долга, платежеспособности заемщика и наличии либо отсутствии претензий со стороны кредитора принимается решение касательно признания задолженности безнадежной.

Как списать безнадежные долги?

Списание всех имеющихся долгов в совокупности происходит на основании решения суда или в случае, если долг признан выморочным, то есть при условии отказа от наследования имущества умершего должника. Тем не менее при удачном стечении обстоятельств неплательщики могут рассчитывать на списание отдельных долгов.

Долг признается безнадежным при следующих обстоятельствах:

1. Закончился срок исковой давности

Если кредитор не выдвигает требования о погашении в течение трех лет с момента возникновения долга, заемщик освобождается от обязательств, согласно статьям 196 и 197 ГК.

2. Взыскание невозможно по решению судебного пристава

Если у должника нет имущества или место пребывания неплательщика установить невозможно, на основании статьи 46 ФЗ No229 «Об исполнительном производстве» задолженность подлежит списанию.

3. Исполнить обязательства невозможно по объективным причинам или в связи с действиями кредитора

Если проблемы с погашением долга возникают при обстоятельствах, за возникновение которых несет ответственность кредитор либо не отвечает ни одна из сторон, например, имущество потеряно вследствие действий мошенников либо форс-мажорных ситуаций, обязательства прекращаются по статье 416 ГК из-за невозможности исполнения.

4. В связи со смертью должника

Если финансовое обязательство неразрывно связано с личностью либо не может быть исполнено без личного участия усопшего, взыскание прекращается на основании статьи 418 ГК.

5. По соглашению сторон

Если кредитор простил заемщику долг, обязательства прекращаются без привлечения третьей стороны к решению спорного вопроса. Мировое соглашение, как правило, закрепляется договором, в котором банк или иное финансовое учреждение подтверждает отсутствие претензий к клиенту. Подобным образом долги списываются крайне редко, так как кредитор, будучи коммерческой организацией, теряет доход.

Важно! Для списания задолженности достаточно наличия одного из перечисленных обстоятельств. Если имеется несколько причин, долг признается безнадежным в период возникновения первого из таких оснований.

В итоге

Признание задолженности безнадежной – эффективный способ списания, который обычно действует лишь в отношении отдельных долгов. По результатам признания гражданина несостоятельным происходит списание всех задолженностей, а кредиторы не вправе требовать возмещения недополученных сумм. Тем временем наличие одного безнадежного долга не является веским основанием для прекращения остальных обязательств.

Заключение

Подводя итоги, следует отметить, что шансы на списание всех долгов в совокупности выше при упрощенном и судебном банкротстве, так как безнадежными обычно признаются отдельные задолженности. Однако сумма для внесудебного банкротства строго ограничено, а на признание финансовой несостоятельности в суде может понадобится до пяти. В течение этого срока должник сталкивается с дополнительными расходами и давлением со стороны кредиторов.

Вам может быть интересно: «Как получить займ без обмана: основные уловки МФО»

Таким образом, лучший способ списания долгов заемщику следует выбрать индивидуально, основываясь на информации о своих обязательствах и собственном материальном положении.

Если имеется один проблемный кредит, целесообразно попытаться найти основания для признания его безнадежным. Списать несколько долгов, которые в сумме не превышают 500 000 рублей, позволит процедура досудебного банкротства. Вопросы, связанные с задолженностями свыше полумиллиона рублей, будет рассматривать суд.